【产品经理观点】支付大战：LinePay一卡通与街口支付的P

 Line Pay 一卡通上线之后，为什幺我反而失望了？这篇文章将从产品经理的角度来剖析两家的产品设计与运营能力！

我之前写过一篇文章介绍街口如何做实名认证，然后如何转帐给我： 如何用街口支付小额支持作家？ 也写过一篇文章介绍 Line Pay 如何利用发红包 从 Line Pay 发红包活动谈如何做病毒式扩散 。

那 Line Pay 和街口，究竟我比较推哪一个呢？哪个比较可能会赢呢？

事实上在 Line Pay 在还没透过一卡通取得电子支付执照之前，用户数的确是比街口高。

因为用户没有门槛，不用另外装 app ，不是电支所以也不必做实名认证，加上 Line Pay 联名卡回馈 Line Point 的导流，信用卡能使用的场景比行动支付高，大量的 Line Point 回馈，能透过 Line Pay 在不同场景花掉，一起拉升了使用 Line Pay 的用户数，形成一个强大的正向循环。

也就是说 Line Pay 结合了联名卡与 Line Point ，综合的优势是：不用装 app 、简单好用、通路广、到处都能赚回馈。

然而，在一卡通电支上线之前，用 Line Pay 和街口比不太公平，因为街口是电支机构， Line Pay 只是第三方代收付机构，若要成为电子支付机构，用户就必须做实名认证，势必有大量用户流失，这是个两难呀！

 Line Pay 最后还是与一卡通合作，取得了电子支付执照，因为电支执照对 Line 有三个好处。

电子支付执照的好处

1. 抓住转帐场景优势：

没有电支执照， Line Pay 最能占优势的「转帐」功能就不能做，转帐场景可能是发红包，或是吃饭分钱，或是爸妈给零用钱等等，这些都是熟人社交场景， Line 是社交软体，有先天优势，少了这个场景，剩余优势容易被其他支付靠回馈追上，也无法达成 Line 想要成为「智慧入口」，渗透到使用者生活各面向的决心。

2. 拓展客群：

只有电支执照才能让用户绑定银行帐户，否则只能绑信用卡。绑银行帐户可以更进一步扩展客群，让没有信用卡的族群，例如学生，也能用 app 付款交易，所以街口现在强打学生族群，我认为是不错的策略。

3. 提高利润：

「银行帐户付款」才是最有利润的一块，因为使用信用卡付款， Line 要被银行收 2% 左右的手续费，但银行帐户扣款不用，以 Line 跟商家收 3% 手续费来看，用户若用绑定信用卡付款，利润就被侵蚀掉大半了。

所以 Line Pay 取得电支执照其实不太意外，但是 Line Pay 一卡通这次上线的使用体验，实在让我很失望。

我在付款上遇到了超多挫折，经过许多不甘心的研究之后，我终于理解了，与其说这次的上线，是「Line Pay 多了电支执照，可以利用储值款项付款」，不如说这是「一卡通电支借用 Line 的介面以及通路上线」而已， Line Pay 的支援，和「Line Pay 一卡通」的支援通路，完全不一样，但是混合在同一个介面上，非常让人容易搞混。什幺意思呢？

 Line Pay 上的一卡通几乎没有使用场景

目前你在檯面上看到的「支援 Line Pay」的店家或是网路商店，多半不能使用你在 Line Pay 一卡通储值的金额付款，还是只能用绑定的信用卡付款，而有些通路只能用特定信用卡，例如小七只能绑中信卡付款。

而原本一卡通能用的生活缴费，只能用一卡通余额付款，不能用信用卡，也不能使用 Line Point 折抵，天啊这太複杂了吧？

以下是「Line Pay 一卡通」的常见问题网页，和「Line Pay」是完全独立的页面，而且可以使用的场景居然只显示－－正陆续开通中，敬请期待！

在网路上搜寻到的「可以用 Line Pay 的通路」，都与这一卡通余额无关。所以我为了回馈而储值了 2000 元，但是花不掉阿～～～

而且结帐时， Line Pay 还是会让我选择用一卡通余额付款，而且预设值似乎是余额付款，所以结果就是，我每次付款都失败但我真的搞不懂为什幺，然后要赶快掏现金，屡屡遭到店员白眼，后面结帐的人如剑的目光，压力好大啊！你还不支援那至少不要让我选到阿～～

街口对用户体验做得很到位

来看整个交易流程，你以为街口要安装 app ， Line Pay 不用，所以街口比较麻烦吗？其实不是。

以上是街口的页面，街口一打开，整个程式都是为付款设计的，最常用的扫码付款就在最上方显眼处，所以我只要打开 -> 点选上方 icon -> 扫码付款 -> 指纹按着辨识密码，就完成了，整个体验非常流畅。

另外，街口在扫码时还有一个小细节：可以直接打开手机手电筒，因为你扫码的场景可能是夜市或路边摊贩之类的光源不足的地方，我觉得场景掌握得很好！这个 Line Pay 就没有了~

以下是 Line Pay 的页面：

 Line Pay 的付款是藏在 app 当中的，我必须先点 Line 右下角的「其他」，然后点画面中间的「Line Pay」，然后这时就需要密码，每次进来这页都要一次密码，然后在众多 icon 当中找到「我的条码」，才能付款，超多步骤，而且每个步骤都是要动脑找一下的，很麻烦！

从类似快捷键的 iPhone 小工具页面也能看出体验的差距：

平平是加入成为快捷键， Line Pay也锁了密码，而且我一开始还不知道该怎幺解锁，点了没反应，直到按了右上小小的「显示更多」，才长出「打密码」页面，我早已习惯用指纹解锁，一时还想不起我的密码，正确输入密码之后才能显示支付条码。

而下方的街口，简单乾净，一开始先选要怎幺付款，点选后直接叫出 app 对应页面，指纹按着付款，结束，这体验太顺畅了阿～～

后续补充：我发现 Line Pay 有个功能觉得很棒，就是可以把条码页面存成一个捷径放在手机桌面，所以可以避开前面要点来点去才能到页面的问题，这很棒！不过他的位置有点不明显，有多少人使用我就不知道了。

这些体验很重要吗？非常重要，有三个原因：

1. 付款这个场景有心理压力，花的时间是要越短越好，体验是要越顺畅越好 ，尤其实体商店中的付款，app 在那边转呀转，按来按去，都可能直接让你承受前方店员，或是后面等待的人的巨大压力，直接改用现金付款。
2. 产品要创造持续的使用与依赖，必须提供「确定性」，支付工具尤其是这样，但由于 Line Pay 一卡通通路的整合尚未完成，交易常常遇到失败，有时要用信用卡，有时要用帐户付款，这之后谁还敢继续用呢？用什幺工具付钱常常是一个无脑行为，在付钱时还要动脑，摩擦力太高了，一念之间可能就会选一定会交易成功的街口支付了。
3. 街口深刻了解到「确定性」这个需求，甚至还打出了「全通路 2% 回馈」，不管你在哪家店，甚至缴水电费，用街口帐户付款，一定有 2% 回馈，不用去算什幺通路有回馈什幺没有，完全训练用户「无脑用街口就对了」

从种种细节中，我看到了街口对用户行为的深刻了解，以及转换成产品设计的能力，虽然都是细节，但是在结帐时间紧迫时真的很有感。

同时，我也看到了街口的运营能力

 1. 对 TA 的理解与搭配的活动：

街口了解到会使用帐户扣款的重要用户会是学生，所以强打的行销活动就针对学区周围的商家做高额回馈，从 TA 的理解，到行销，到回馈，到商户合作，全都紧扣着目标设计，这是一种强大整合能力的展现

 2. 反应能力：

3. 为商家运营流量

同样是主画面，街口把大部分的版位，拿来放商家宣传，为商家运营带流量，甚至点进去还是一个商家的微网页，可以看评价、加最爱、有地址可以叫出地图，也可以找我附近的街口商家，甚至还协助提供外送服务，反过来看， Line Pay 你想到的只有自己啊~~~

其实街口这有点往电商发展的意味，而非只是一个支付 app 。

对商家来说，支援行动支付，无非是想提供给客人更方便的付款方式，也希望能拓展客群，否则为什幺要多被抽手续费呢？收现金就好。

街口收商家 2.2%-2.5% 的手续费，用自己的 app 版位或行销资源，来为商家宣传甚至补贴，有抓住商家的需求，而且行销活动多、反应快， Line 收 3% 手续费，反而没着墨在这点，线下通路拓展力道有限，就这个运营能力，以及抓住买卖家需求并实现的能力来看，我认为街口比 Line Pay 还强大。

从以上来看， Line Pay 与街口之争谁会败北，我觉得还很难说，不过 Line Pay 靠 Line 的渗透率与流量，的确具有先天优势，对商家有强大的诱因，联名卡推得好 Line point 又普及，依然是个强大的对手，只是要赶快把交易弄顺，还要把帐户余额扣款那边整好呀！

以一个使用者来说，我还蛮乐意看到这种状况的，两家都快多洒一些优惠阿~XD

如果要下结论的话，以用户的角度来看，我会说：

1. 要结帐快速方便要回馈：无脑用街口，无论是帐户扣款或信用卡扣款，几乎都有 2% 回馈，而且信用卡扣款和帐户扣款的支援店家是一致的
2.  Line Pay 还是有不少回馈，而且能用 Line point 折抵，但记得请使用绑定信用卡交易，不然你会处处碰壁，你看到的店家支援 Line Pay 字样，绝大多数都不支援帐户余额扣款，所以如果你是学生没有信用卡，还是用街口吧！
3. 要转帐分钱， Line Pay 还是好用，能够直接转给好友真的太方便了阿～这篇文章只针对交易就写不完了，不过除非你之前已经有习惯的街口转帐群，否则 Line Pay 还是比较简单，街口要如何克服这个问题呢？我很期待～

最后，可以到 medium 用街口打赏给我， Line Pay 我怎幺样都找不到收款页阿～～